Retiro 10%: Apreciaciones

Como varios contactos me han consultado sobre el retiro del 10%, he redactado un resumen de mis apreciaciones.

Sobre el cambio constitucional que permite el retiro del 10%

·        Si bien concuerdo que lo promulgado bien merece ser considerada una triquiñuela legislativa, dadas las condiciones, yo lo hubiera votado a favor.

·        El Gobierno ha hecho planes de apoyo tanto a las clases más desfavorecidas y afectadas, bastante razonables desde un punto de vista digamos “académico”, pero la accesibilidad a los beneficios ha sido muy dificultosa. Que si se pertenece a tal decil de vulnerabilidad, registros sociales no actualizados (y que pueden variar día a día), que si se ha perdido un porcentaje de los ingresos…Proceso un tanto kafkiano.

·        Y como el 10% permite plata constante y sonante rápida…la medida puede considerarse una salida dada la actual urgencia.

·        Que algunos pueden haber pensado en solucionar el problema presente de la gente, lo creo. Tanto como que otros han visto una oportunidad imperdible para asestar un golpe al sistema de AFP que quieren abolir (No + AFP, Frente Amplio, Partido Comunista).

·        Que el retiro sea global y no selectivo, también estoy de acuerdo. Entrar a demostrar que una persona lo necesita era entrar en la misma lógica de los planes hechos por el Gobierno.

·        Sobre lo que no estoy de acuerdo, es que ese retiro sea libre de impuesto. Lo que se tiene en la cuenta de capitalización individual no ha tributado. Lo que dicen los detractores es que la modificación es regresiva, y en ese sentido lo es. Beneficia a los de mayores ingresos, que tienen más plata en las AFP y pagan impuesto por tasas altas.

·        Llegando al extremo de los ingresos más altos que tributan en el 40%, lo que se ahorran en impuestos será $ 1.720.000. Pero el tema da para un extenso análisis que no viene al caso.

·        Los senadores Lagos Weber y Moreira dijeron iban a aprobar la moción pero no que fuera libre de impuestos. Y salió libre de impuestos. Ignoro los detalles de lo que pasó.

·        ¿Implica el cambio un gasto fiscal? Definitivamente. Las pensiones a futuro serán más bajas que si no se retirara el 10%, el fisco deberá aportar más en pensiones básicas solidarias y en el aporte previsional solidario, sin contar que si una persona saca el 10% y lo pone en un APV, el Estado le pone un 15% del monto si se acoge al régimen A (tope era 6 UTM anuales), o deduce impuestos si se acoge al régimen B (hay topes).

·        Sobre las condiciones del retiro no me referiré porque han sido ampliamente difundidas: que el retiro tiene un piso de 1 millón, un techo de 4,3 millones, que hay un año plazo para hacer los retiros, como se solicita y paga (preferentemente vía Internet)…etc.
     
Respecto a una duda recurrente: para los pensionados, al hacer el retiro, no se le recalcula la pensión. El recálculo se realiza en el mes que corresponda según la anualidad de la pensión.

Efecto sobre las pensiones

·        Qué habrá efecto sobre las pensiones futuras no cabe duda. Pero con el cambio al sistema de pensiones que espero salga de una vez, podría el efecto pasar desapercibido. La demora del poder político para abordar la  reforma previsional (por años) y ahora el Congreso en tramitar la reforma presentada por el Gobierno, la califico casi de inmoral.

·        Por otro lado, la SP ha subido la tasa de interés para el recálculo de retiros programados de 2,92% (enero) a 4,32% a junio. Recuerdo que hace como 5 años, en la propuesta que hicimos con el C.I., planteábamos que las tasas de interés definidas por la SP eran ridículamente bajas y proponíamos un 4,2% para el recálculo. ¡Por fin algo de lógica!

·        Por lo tanto: si una persona está pensionada, retira un porcentaje de su capital, su pensión al ser recalculada, será menor en ese mismo porcentaje cuando toque recalcularla (que si no lo hubiera retirado). Pero por lo dicho, quizás no lo note por el aumento de la tasa de interés.

·        Para una persona joven, el efecto obviamente existirá pero no se dará cuenta.

Mi opinión sobre el retiro

·        Si una persona está urgida de dinero (las hay y muchas), que hagan el retiro.

·        Si no lo requieren ahora pero creen lo van a necesitar a futuro: a) Esperar dentro del año cuando la necesidad se presente o, b) Retirarlo y ponerlo en la cuenta 2 u otro instrumento de ahorro, pero no de inmediato para no colapsar el sistema al inicio y dejar la posibilidad de hacerlo sin grandes tropiezos a quienes sí lo necesitan de inmediato.

·        Tener presente: tanto la cuenta 2 como cualquier instrumento de ahorro, cobra una comisión por mantención de saldo. Así que el dinero que ahí se invierta estará afecto a un cargo mensual.

·        Hay triquiñuelas para quienes no necesitan el dinero pero pueden obtener un ganancial por la franquicia tributaria. Pero no voy a referirme a ello pues no está en mi interés buscar resquicios para obtener beneficios personales a costa del fisco. Que lo retiren quienes realmente están urgidos económicamente y ya.

¿Qué voy a hacer yo?

     Definitivamente NO voy a retirar el 10%.