viernes, 13 de mayo de 2011

HIDROAYSÉN

     La reciente aprobación del proyecto Hidroaysén, que contempla una potencia de generación de 2.750 MW y una inversión de 3.200 millones de dólares, tiene al país convulsionado.

Los primeros estudios para aprovechar el potencial hidroeléctrico de los ríos Baker y Pascua, datan del año 1961.

El estudio de impacto ambiental, sometido a las autoridades competentes, constó de 3 etapas. En la primera (2008), la CONAMA formuló 2.698 observaciones. En la segunda (2010), 1.114. Y finalmente, en la última, a fines del 2010, fueron 199.

El proyecto fue aprobado por la Comisión de Evaluación Ambiental el 9 de mayo, con 10 votos a favor y 1 abstención.

Las declaraciones públicas, más que aclarar las dudas, a mí me confunden. Para tomar una posición informada, tendría que ver un debate extenso, con todos los antecedentes y argumentos que disponen tanto defensores como detractores, lo que hasta el momento, no me ha tocado ver. En Internet, hay declaraciones de uno y otro bando, cada cual planteando el tema desde su óptica, con acusaciones de manejos turbios y financiamientos indebidos.

El punto que quiero tocar es el dilema de cómo satisfacer los requerimientos crecientes de energía de Chile. El tema es de muy difícil solución y todas las alternativas tienen costos asociados, que son necesarios evaluar y optar, en este caso, por el mal menor.

Si no queremos:

• Centrales nucleares, que antes de Fukushima, me parecía una alternativa a ser considerada y evaluada, pero ahora creo que la mayoría tendemos a descartar la opción, por las características altamente sísmicas de Chile. Japón genera el 30% de su energía con esa tecnología, pretendían llegar al 50%, pero hoy están cuestionando seriamente dicho incremento.

• Generación termoeléctrica, ya sean a carbón, con combustibles fósiles o a gas, que contaminan principalmente el aire que respiramos y agudizan el fenómeno invernadero.

• Represas, requeridas para la generación hidroeléctrica, una de las más amigables con el medio ambiente (no consume combustibles y no genera gases que se descargan a la atmósfera). Las llamadas “centrales de paso” tienen una capacidad de generación muy inferior a la obtenible por medio de represas. Debo decir que no conozco la Patagonia, pero pasé unas vacaciones en Rapel, en el lago que generó el proyecto hidroeléctrico del mismo nombre, y me parece que en vez de destruir el paisaje, creó un centro turístico que recibe gran cantidad de visitantes.

¿Qué nos va quedando? Las energías renovables no convencionales: eólica, solar, geotérmica y mareo-motriz.

Pero, hoy por hoy, son caras. En los siguientes gráficos muestro los costos de los distintos tipos de energía, obtenidos de una presentación hecha por la Comisión Nacional de Energía el año 2005. No encontré datos más actualizados (que seguramente los hay), pero para efectos de comparación, cumplen con mi objetivo.






     Las energías renovables son el futuro del mundo, hay que prestarles atención y apoyo, como se está haciendo. Pero están lejos de suplir en un alto porcentaje los requerimientos de mediano plazo. Y tienen una gran “pero”: su generación es discontinua, lo que implica tener grandes y costosos acumuladores de energía, o tener generación combinada, con un complemento de generación contaminante, generalmente termoeléctrica.

     Tiendo a pensar que hoy, se requieren tanto las unas como las otras.

     Hasta donde llega mi entendimiento (que puede que no llegue demasiado lejos), la energía geotérmica no me parece que tenga un potencial de generación demasiado alto. Y eso sí que significaría “matar” El Tatio en forma definitiva.
     La solar, que cuenta con todas mis simpatías, tiene todavía un elevado costo, y al igual que la eólica, requiere grandes campos de paneles solares la primera y aerogeneradores la segunda.

     He escuchado que en los próximos años, Chile proyecta cubrir sus requerimientos energéticos con energías renovables no convencionales del actual 3% al 10%. Es un avance, pero está lejos de resolver el problema.

     Si fuera posible (que no lo es), de la noche a la mañana, cambiar masivamente a energías renovables no convencionales: ¿estarían la mayoría de los detractores de éste y otros proyectos dispuestos a pagar cuentas de luz de $90.000 o $120.000, cuando hoy pagan $30.000?

     Digamos, como algo adicional, que la contaminación vehicular, al utilizar combustibles fósiles, es un tema en extremo preocupante. Se ve como solución (que comparto), los autos eléctricos, de los que ya están saliendo los primeros modelos. ¡PERO PARA ESTO SE REQUIERE MÁS GENERACIÓN ELÉCTRICA PARA PODER CARGARLOS!

     Los argumentos en contra de éste y otros proyectos, los entiendo, pero no veo propuestas alternativas realistas para resolver el problema.

     Aunque no es algo que se me haya ocurrido a mí, tengo que plantearlo: en lo que respecta al impacto en el paisaje, tanto las represas o las plantas, son un tema menor. La energía, además de producirla, hay que llevarla a los consumidores. Y eso significa líneas de transmisión, que son feísimas y una verdadera agresión hacia quien desea extasiarse frente a un hermoso paraje. Y en ese aspecto, las energías renovables, no renovables, convencionales y las que no lo son, tiene el mismo impacto negativo.

Miren estos paisajes tan poco atractivos:





Algo importante: hay que respetar el derecho de los ciudadanos a expresar su rechazo (o aprobación) en forma pública, en pacíficamente, ante situaciones que les afectan o puedan afectarlos a futuro. Es parte de la democracia. Pero la violencia, venga de donde venga, debe ser categóricamente rechazada.


     La solución que resuelve todos los problemas parece evidente: que cada ciudadano se haga cargo de generar la electricidad que requiere para su diario vivir. Instalar paneles solares o torres eólicas en sus casas o edificios. Sistemas de calentamiento de agua solar en los techos para el agua caliente y calefacción. Costear la inversión y su operación y mantenimiento. Que las empresas hagan lo mismo. Y que el Estado se encargue de suministrar el alumbrado público, para lo cual, con la capacidad instalada existente, es más que suficiente.

     No más represas, ni plantas, ni torres de transmisión.

      Pero me temo que la medida no sería popular entre quienes tengan la capacidad económica de absorber dichos costos. Y para los que no la tengan ¿quién se hace cargo de resolverles el problema?

viernes, 22 de abril de 2011

Elecciones en Perú: panorama atípico

El proceso electoral peruano, cuya primera ronda finalizó hace una semana, ha tenido algunas características que no está demás destacar y tomar nota. Veamos:


Existencia y respaldo de partidos políticos

Los candidatos que se presentaron en primera vuelta, no estaban respaldados por partidos políticos con historia, sino por movimientos creados por liderazgos personales nacidos en épocas recientes. El APRA, existente en Perú desde 1930 y partido del actual presidente Alan García, no se presentó a las elecciones.

En estos casos no se aplica lo de que “las personas pasan pero las instituciones quedan”. Y creo importante que la política de los países tenga sustentación en partidos establecidos, con proyección futura y con una visión de país, basada en principios filosóficos, sociales, éticos y económicos entre otros. Que la dirección del país esté básicamente orientada por estos principios y no tanto por las características y visiones personales de quien en un determinado momento le corresponda ejercer la primera magistratura.

Volatilidad de opinión

Un segundo aspecto es que la opinión del electorado peruano pareciera tener una volatilidad un tanto particular. Quien, a pesar de ser públicamente conocido, hacía dos meses casi ni aparecía en las encuestas, termina sacando la primera mayoría, aunque relativa. En las filas de votación, algunos entrevistados declaraban que aún no tenían claro por quien iban a votar.

Esta característica no parece darse en muchos países, donde un número mayoritario de los votantes tiene lo que algunos llaman una “sensibilidad política” definida, siendo su voto un tanto (no totalmente) independiente del candidato que represente dicha sensibilidad.

Los giros en 180 grados

Creo que la estabilidad y proyección futura de largo plazo de un país, está en gran medida sustentada en el hecho que su rumbo no se juegue el “todo o nada” en cada elección presidencial. Y que el voto popular esté sustentado en consideraciones “a favor de…” y no “en contra de…”.

Los cambios bruscos de timón no son otra cosa que demostración que el gobierno saliente no ha hecho bien las cosas (y a veces las hacen bastante mal). Y yo aprecio la estabilidad y la posibilidad de imaginar el país en que viviré en los próximos 25 años (no pongo más, dado que por mi edad, podría ser tildado de excesivamente optimista). La experiencia, dicen algunos, es la mejor universidad. Y los acontecimientos vividos en Chile en las décadas de los 60 y 70, dejaron su lección y no quisiera que yo o mi descendencia, tuvieran que volver a pasar por ese trance.

Perú podría verse enfrentado a un giro como el mencionado.

Ganadores en primera vuelta

Los dos candidatos que deberán disputarse la presidencia en el balotaje a realizarse en el mes de junio próximo, son los que generan mayor rechazo entre el electorado: el Sr. Ollanta Humala y la Sra. Keiko Fujimori. El primero, por su nacionalismo exacerbado y su antigua simpatía por el modelo venezolano; su actual postura de separar aguas respecto al presidente Chávez y de moderar su discurso, no termina por convencer. Y la Sra. Fujimori, por la asociación de lo que fue el gobierno de su padre, que si bien en el ámbito económico y lucha contra el terrorismo tuvo logros, los casos de corrupción y violación de derechos humanos están muy presentes en el recuerdo del electorado peruano.

Futuras relaciones con Chile

Por ser vecinos y tener intereses comunes, Chile debe mirar con interés el desenlace de la elección peruana.
Ollanta Humala ha tenido permanentemente una actitud anti chilena que hace presente cada vez que la oportunidad le es propicia. Hace pocos días declaró que Chile debía pedir excusas públicas a Perú por lo acontecido en la guerra del Pacífico y otras situaciones de más reciente data (lo de pedir disculpas públicas se ha puesto muy de moda últimamente). El gobierno de Chile indicó que no podía hacerse cargo de las declaraciones de un candidato a la presidencia y era lo que correspondía hacer. En pocas palabras, si es elegido el Sr. Humala, las relaciones de Perú con nuestro país podrían complicarse más de lo deseable.

Por otro lado: Alberto Fujimori fue un buen amigo de Chile. Tanto así que al regresar de su auto exilio en Japón, eligió a Chile para intentar volver a Perú, me imagino que pensando que en nuestro país estaría seguro. Resultado: por una petición de la justicia peruana, el ex presidente es extraditado a su patria y puesto tras las rejas. Me cuesta imaginar que la familia Fujimori no sienta que Chile traicionó su confianza.




Para finalizar, un par de comentarios de dos personalidades peruanas respecto a la segunda vuelta de las elecciones:

Mario Vargas Llosa, premio Nóbel de Literartuta:
La segunda vuelta entre Humala y Fujimori había sido definida antes por Vargas Llosa como "una elección entre el sida y el cáncer terminal", debido a los riesgos autoritarios que supuestamente encarnan ambos desde la izquierda y la derecha.

“Sin alegría y con muchos temores yo voy a votar por (Ollanta) Humala y voy a pedir a los peruanos democráticos que hagan lo mismo que yo”, admitió Vargas Llosa.



Jaime Bayly
El escritor y presentador de televisión peruano Jaime Bayly, quien hace un tiempo se hizo célebre en Chile por sus ácidos juicios sobre la idiosincrasia y forma de ser de los chilenos, declaró en una de sus columnas:

El Perú debe elegir este domingo si quiere parecerse a la Venezuela de Chávez o al Chile próspero y con creciente justicia social de Bachelet y Piñera. Si queremos seguir el camino prepotente y antiliberal de Chávez, voten por el señor Humala. Si queremos seguir el admirable crecimiento económico de Chile, que en las últimas tres décadas ha logrado rebajar la pobreza de 44 a 14 por ciento, votemos por la señora Keiko Fujimori.

No nos creamos totalmente el cuento; es simplemente el comentario de una persona que refleja en buena parte como nos ven desde afuera.

miércoles, 20 de abril de 2011

Pizzas a domicilio en futuro próximo

Como en mi blog tengo una etiqueta sobre "Visiones de futuro" y hace un tiempo comenté que nuestros datos estaban disponibles en la red para quien quiera verlos, me pareció que este mail que recibí venía mucho al caso.
Desconozco el autor de este simpático e hipotético diálogo telefónico; a él le asigno la totalidad del mérito. Yo sólo me limito a transcribirlo.

Lo que sigue es una descripción de lo que puede llegar a ser el encargar una pizza en los EEUU dentro de unos años:

OPERADOR: Gracias por llamar a New Pizza Hut. ¿Puedo tener su Número de Identificación Nacional?
CLIENTE: Este... es que yo sólo quiero encargar una pizza...

OPERADOR: Pero para eso yo debo tener su Número de Identificación Nacional.
CLIENTE: Bueno... mi número es... espere... 610 2049998 - 45 - 54610.

OPERADOR: Gracias, Mr. Sheehan. Veo que Usted vive en el #1742 de Meadowland Drive; su teléfono particular es el 494 2366 494 2366 , su oficina está en Lincoln Insurance con el teléfono 745 2302 745 2302 , y su celular es el 266 2566 266 2566 . Y usted está llamando, veo, desde su casa.
CLIENTE: Es realmente cierto... pero ¿de dónde saca toda esa información?

OPERADOR: Es que estamos conectados a la instant.USA.infonet
CLIENTE: ¿Y eso qué es?


OPERADOR: El Sistema Nacional de Seguridad. Esa conexión agrega tan solo 15 segundos al tiempo de cada pedido.
Bueno, ¿que pizza quiere?
CLIENTE: Quisiera dos de sus ' All meat special pizza'.

OPERADOR: No creo que sea una buena idea, señor...
CLIENTE: ¿Cómo? ¿Qué dice?

OPERADOR: Señor, sus informes médicos y otros sensores nos indican que Usted es hipertenso, y lo que es más, su colesterol y triglicéridos ya duplican los valores aceptables. El Seguro Nacional de Salud no nos autoriza a venderle algo que constituye para usted una elección muy peligrosa.
CLIENTE: Pero... ¿y qué me recomienda?

OPERADOR: Lo ideal para Usted sería nuestra 'Low fat ' pizza de soya. Le aseguro que le encantará.
CLIENTE: ¿Y por qué se imagina que eso puede llegar a gustarme?

OPERADOR: Es que vemos en pantalla que la semana pasada Usted consultó en una biblioteca pública el libro: 'Porotos de soya para el gourmet'. Por eso le sugerí la pizza de soya.
CLIENTE: Bueno, en fin.... Mándeme dos, de tamaño familiar.

OPERADOR: Perfecto. Eso será suficiente para Usted, para su esposa y sus dos hijos. Y las sobras servirán para alimentar a sus dos perros... El total es 49.99 US $.
CLIENTE: Bien, tome el número de mi tarjeta de crédito...

OPERADOR: Lo siento, señor. Deberá pagar en efectivo. Vemos que su crédito en la tarjeta VISA está totalmente excedido.
CLIENTE: No se preocupe, cuando llegue la pizza ya habré regresado del cajero automático del banco de mi esquina para sacar el efectivo.

OPERADOR: No creo que sea posible, señor. No podrá sacarlo pues también ya excedió el límite del efectivo disponible.
CLIENTE: Venga igual. Mi esposa me confirma que tiene el efectivo necesario en casa. Y tenemos hambre, ¿cuanto demorarán?

OPERADOR: Estamos un tanto demorados, unos 55 minutos aproximadamente. Veo que está cerca, si usted quiere puede retirarlas personalmente, aunque ignoro si tiene ganas de cargar pizzas en una moto.
CLIENTE: ¿Y cómo sabe que no iré en auto?

OPERADOR: Me aparece que, dado que usted se demoró en el pago de las cuotas, su automóvil fue incautado por el vendedor hace dos meses. En cambio su moto Harley ya está pagada y usted llenó el tanque ayer por la tarde.
CLIENTE: Pero, ¿por qué no se van al mismísimo infierno, acaban de calentar alli las pizzas y de paso me saludan al diablo?

OPERADOR: Yo le aconsejo, señor, que modere su lenguaje. Veo que fue denunciado por un policía de tránsito hace 14 meses por insultarlo y.... ah, sí... veo que un juez lo condenó a pasar tres meses en prisión por igual delito... Y salió hace dos semanas... ¿Son estas las primeras pizzas que encarga desde que salió en libertad?
CLIENTE: .... (sin habla).

OPERADOR: ¿Algo más, señor?
CLIENTE: Sí. Tengo un cupón de una oferta que dan ustedes de una Coca Cola de 2 litros con cualquier orden.

OPERADOR: Lo siento, pero nuestro aviso, al final, en letra pequeña, incluía una cláusula que indicaba que estamos inhibidos de ofrecerle gaseosas a diabéticos, tal como la Constitución vigente lo indica. Y usted aparece en un reciente chequeo con un principio de diabetes.
CLIENTE: .... Pues mire, cancele mi orden y usted de paso, métase las dos pizzas en el C . . . .

OPERADOR: Qué pena no poder complacerle, pero yo soy un robot-ordenador y carezco de ese orificio. Tenga un buen día y gracias por llamar a New Pizza Hut

martes, 15 de marzo de 2011

Libia y Gaddafi


Libia y Egipto son vecinos. Ambas naciones musulmanas. Pero ¡qué diferencia entre las revueltas que se han dado en ambos países!
Mubarak, al ver que la situación se le escapaba de las manos, decide hacerse a un lado. Gaddafi (hay decenas de formas de escribir su nombre), observa los primeros días y luego decide aplastar a los rebeldes. Ha ido ganando ciudades que estaban en su contra.
No es mi objetivo analizar la situación libia, sino la reacción internacional, aunque en forma somera. Hay varios dilemas:
1). Apoyar a los insurgentes y su declaración de deseos de libertad y democracia, dando la espalda a un “cuasi” aliado.
2). Una forma de hacerlo es la tan anunciada zona de exclusión aérea, lo que significa intervención militar (derribar los aviones de las fuerzas leales a Gaddafi para evitar que ataquen a los insurgentes).
3). Una intervención de occidente sería muy mal vista por el mundo árabe, aunque la Liga Árabe dio el pase para una operación de esta naturaleza.
4) Tomar palco y que cada país arregle internamente sus conflictos, sin intervención extranjera.
5) Temor: que un cambio de gobierno significara la toma del poder por grupos islámicos radicales, y terminara siendo peor el remedio que la enfermedad.

La reacción internacional ha sido de desorientación y sin tomar una postura clara.
Tanto la Liga Árabe (LA) como la Comunidad Europea (CE) han expresado que el gobierno del líder libio ha perdido legitimidad y debe renunciar. Pero acción concreta, por ahora, ninguna.
La ONU no sabe qué hacer. Está preocupada de los refugiados (lo que está muy bien) y ha destinado 16 millones de dólares para ayuda humanitaria. Esta cifra es una miseria. Y en el aspecto político-militar dicen que es “una situación muy complicada”, por lo cual no han decidido nada.
USA da saltos de carnero, al parecer más preocupados de no adoptar posiciones que a futuro pudieran tener un alto costo.


Se reunió el G-8 en Bruselas el fin de semana pasado. Solicitan aumentar las presiones sobre Libia, pero de exclusión aérea, ni hablar, a pesar de los esfuerzos de Francia y el Reino Unido. Sarkozy ha sido, hasta donde sé, el único que reconoció el gobierno de las fuerzas opositoras al gobernante libio.
La OTAN: Su secretario general manifestó la posibilidad de intervenir si se constata “una necesidad demostrable para que la OTAN actúe”, si cuenta con “una base legal clara” para hacerlo y con “fuerte apoyo regional”. Y que para ello se requiere el apoyo de la ONU y la LA. Gadafi ha amenazado con una masacre en contra de la OTAN si ésta entra en Libia.

En resumen: muchas reuniones, muchos “podría ser” mientras Gaddafi va recuperando posiciones perdidas, operativo que difícilmente puede ser imaginado como incruento.

Lo que me temo pueda suceder y sería en extremo penoso, es que finalmente Occidente intervenga, derrocando a Gaddafi, cuando el costo en vidas, por falta de oportunidad y vacilaciones, se cuenten por miles.
Y si no se va a intervenir, que se diga desde un principio y que los rebeldes sepan que no contarán con ayuda y que con ese antecedente, determinen hasta que punto es lógico perseverar en su intento. Porque hoy su resistencia está sustentada en buena parte, en la esperanza que la comunidad internacional intervenga a su favor.

Tsunami en Japón



Todos estamos consternados por la tragedia en Japón, situación que en Chile nos ha tocado vivir con demasiada frecuencia, al igual que ellos.
Las fotos que adjunto, revelan algunas cosas, además de la magnitud de la tragedia:






1). La curiosidad de los japoneses es para dejar pasmado a cualquiera. Frente a un verdadero cataclismo, toman primera fila para no perderse detalle. Me imagino que con cámara fotográfica en mano.




2). Sus caras parecen reflejar que estuvieran frente a un evento virtual; no demuestran terror sino entretención.
3). La preparación del pueblo nipón para enfrentar emergencias, no parece ser tan apropiada como algunos dicen. Por lo menos, en los lugares que se tomaron estas fotos.



4) Y por último: las cifras oficiales de muertos y desaparecidos, ya parecían bajas con sólo ver los reportajes de televisión. Ahora, con estos documentos gráficos, me atrevo a vaticinar que las víctimas probablemente se empinarán por sobre las 100 o 200 mil. No nos olvidemos que Japón es un país densamente poblado.




Espero estar equivocado.

jueves, 3 de marzo de 2011

Tus antecedentes comerciales están a la vista de todo público.


Todos sabemos que existen sistemas que captan y procesan nuestra información y comportamiento comercial y que nos catalogan cuan buenos pagadores y dignos de crédito somos.
Yo me imaginaba que esa información estaba reservada para “clientes” registrados de esos sistemas (bancos, instituciones financieras y crediticias, multi-tiendas y gabelas parecidas) y que debían pagar una buena suma de dinero para acceder a esa información.
¡CRASO ERROR! ¡CUALQUIERA PUEDE ACCEDER A ELLA!
Es probable que muchos digan: “¡Pero si eso lo sabe cualquiera!” Pues bien, yo no lo sabía.
Me encontré con el tema por casualidad, y todo lo que hay que conocer es el carné de identidad de la persona en cuyos asuntos queremos meter nuestra nariz. Elegir en Internet el organismo que nos dará la información y estar dispuestos a pagar una suma de dinero muy módica.
Mi primera incursión fue en INFOMAX. Para quien se interese, el link es el siguiente:
http://www.infomax.cl/

Te registras (muy rápido).Pones el carné de la “víctima”, pagas en la misma página (tarjeta de crédito o transferencia bancaria) y de inmediato aparece en “fatídico” documento. Además de los datos personales, aparecen los cheques y documentos protestados, morosidad de pagos en instituciones bancarias, comercio y empresas. Registro de prendas, anotaciones tributarias y de comercio exterior.
Pero eso no es todo. Con algún sistema sofisticado, clasifican al sujeto en un grupo de riesgo, le asignan un puntaje e informan: a) de cada 100 personas de similares características, cuantas de ellas se espera que cumplan con sus obligaciones de pago dentro de los próximos 24 meses y b) considerando toda la población, qué porcentaje presenta un riesgo mayor (o menor, como quiera tomarse) que el sujeto en análisis.
También indican cuantos bienes raíces tiene y su avalúo fiscal. En ese punto debo decir que la información es absolutamente errada. El avalúo es groseramente subestimado.
Y en el mismo informe aparecen las instituciones y la fecha que han hecho averiguaciones sobre la persona investigada.
¿Cuánto cuesta la intromisión? Módicos $2.500.
El informe me pareció muy simpático y completo.

Acto seguido entré al tan vapuleado y vilipendiado DICOM. No podía ser de otra forma. La página es:
http://www.dicom.cl/
Acceso tan fácil como el anterior. Pero es algo más caro ($4.500) y el informe me gustó más el de INFOMAX.

Solicité mis antecedentes en ambos sistemas: por curiosidad y para comprobar que no hubiera alguna sorpresa sobre la cual tuviera que tomar acción. Uno nunca sabe.
Pero no. Mi evaluación es muy parecida en ambos casos y salí bien parado del examen.
Si alguno piensa que escribo estas líneas para denunciar una vulneración inaceptable a la privacidad de las personas, debo declarar que no es así. Me parece sano que si alguien o alguna institución le va a dar crédito a otra persona, se cerciore que esta última tiene una alta probabilidad de servir los compromisos que está contrayendo. Y estos informes parecen ser una buena herramienta en ese sentido.
Aspecto vital:Si alguien ha tenido un traspié en su vida,no es posible que éste sea un lastre que deba llevar por el resto de su vida.Al cabo de un tiempo, los incumplimientos deben ser sobreseídos, si por un determinado tiempo la persona demuestra que ha sido capaz de cumplir sus compromisos.No tengo constancia si el sistema opera con dicha lógica. Si no fuera así, el diseño aplicado sería abiertamente una aberración y en este caso, el manejo y entrega de este tipo de información debería ser regulado por ley.

Recordemos que la crisis financiera de fines del 2007 se debió en buena parte al otorgamiento de créditos hipotecarios a quienes no tenían capacidad para hacerse cargo de la deuda. Hubo, que duda cabe, muchos otros factores, que ya comenté en artículos anteriores y que no es del caso repetir, dado que no se enmarcan dentro del objetivo de la presente publicación.

Si van a hacer alguna transacción con otra persona (venta, arriendo, préstamo), no se olviden de esta nota.
Nota: ayer escribí este artículo,y hoy salieron en los noticieros nacionales reportajes relativos a un fallo judicial en contra de DICOM. Casualidades holísticas.Planteaban casi lo mismo que mi artículo. Respecto a mi mención que el tema debería ser regulado por ley, indicaron que ésta había sido aprobada por la Cámara de Diputados y duerme por más de un año en el Senado.

sábado, 19 de febrero de 2011

CAMBIO DE FORMA CÁLCULO RETIROS PROGRAMADOS. BAJARÁN LAS PENSIONES EL 2011.

Dado mi interés en el tema del sistema previsional chileno, consulto con cierta frecuencia las páginas WEB de las AFPs y de la Superintendencia de Pensiones (SP).
Hace algunos días, al entrar al Pension Planner de Cuprum (sistema de proyección de pensiones), me encontré con el siguiente mensaje:

A partir del 1 de enero de 2011 comenzó a regir el nuevo vector de tasas, el cual se utiliza para determinar el capital necesario para pensionarse. Este vector, calculado anualmente de acuerdo a lo indicado por el Decreto Supremo N° 79, tiene como objetivo predecir de la mejor forma posible la rentabilidad futura de los fondos de pensiones. De acuerdo a lo anterior, según estimaciones de nuestra AFP, su pensión proyectada se verá afectada con una reducción en el monto.

Mensaje un tanto preocupante y que requería poner manos a la obra: estudiar el tema y cuantificar cuan importante era el impacto.

Revisé la documentación de la SP. Las tasas para el 2011 están definidas en la Circular No. 1.746 y el DS No. 79, que es del año 2008, define el concepto de vector de tasas y como se calcula.
Ahora, resueltas en buena medida mis dudas y aprehensiones, es hora de informar el resultado.

Un poco de historia.
Sólo para ubicarnos en el contexto.
Al pensionarse, una persona puede optar por retiros programados (RP), en el cual mantiene la propiedad de sus fondos y cuya pensión se recalcula anualmente de acuerdo a las normas mencionadas anteriormente y es a lo que se refiere la advertencia de la AFP. Además de la normativa, que sólo define la pensión para el año en curso, las pensiones de los años siguientes dependerán de las rentabilidades reales que tengan los fondos. Como los fondos son parte del patrimonio del pensionado, una vez hayan pasado a mejor vida (aunque la presente esté bastante bien) tanto el pensionado como sus beneficiarios, lo que quede en la cuenta de capitalización constituye herencia.
La otra opción es contratar con el capital disponible, una renta vitalicia (RV), que se mantiene constante de por vida. Se pierde la propiedad del capital acumulado, el que pasa a ser patrimonio de la compañía aseguradora y por lo tanto no constituye herencia.
Hay sistema combinados, que no es del caso comentar.

Anteriormente, la pensión en RP se proyectaba hasta las expectativas de vida de la persona, llegado a la cual, el fondo se agotaba y se acababa la pensión (lo que no ocurre en las RV). El esquema asustaba a cualquiera. Yo proponía algunas acciones para evitar la ocurrencia de tan nefasta situación en mi artículo que está en:
http://victorramio.blogspot.com/2009/02/sistema-previsional-chileno_27.html
Eso era así hasta el año 2008. Luego entró el nuevo sistema que en lo fundamental, disminuye las pensiones los primeros años para extender, digamos casi indefinidamente, el período de pago de pensiones, aunque éstas son decrecientes en el tiempo. Este nuevo sistema de cálculo lo analicé en:
http://victorramio.blogspot.com/2010/06/cambio-norma-calculo-retiros.html

Con la actual normativa, la SP define cada año el vector de tasas con la que se calcula la pensión del primer año, la que se mantiene constante hasta el año siguiente, donde se vuelve a hacer el cálculo (el momento del recálculo depende del mes en que la persona se haya acogido a jubilación). Las proyecciones futuras son sólo eso: proyecciones, que dependerán del interés que se suponga tendrán los fondos a futuro.

El vector de tasas de interés vigentes.

Entremos en materia. La sorpresa es que para el año 2011, la SP definió un vector de tasas con valores bastante inferiores a los del año 2010, y su efecto será el advertido: las pensiones para el presente año, disminuirán su monto. He aquí la comparación de tasas para ambos años:

Indagaciones necesarias antes de emitir juicios.

Mi primera aproximación al tema fue poco precisa, debido principalmente a mi desconocimiento de la lógica que está detrás del sistema actual y consecuentemente, mi incapacidad de hacer proyecciones que tuvieran algún viso de realismo.
Ayer salí de dudas (bueno, no de todas, pero de las básicas), debido a una reunión que sostuve con una funcionaria de Cuprum (omito su nombre porque no le solicité autorización para publicarlo). Una persona encantadora, experta no sólo en el tema de proyecciones sino, entre otros, normas y franquicias tributarias. Inclusive tenía preparada una presentación relativa a las consultas que le había hecho telefónicamente. Para algunos la situación podrá parecerles una utopía.
Destaco el punto pues, con frecuencia, recibo comentarios de insatisfacción de afiliados de la forma como son atendidos y como resuelven sus dudas y consultas las AFPs. De Cuprum debo expresar que siempre he sido atendido magníficamente y mis dudas resueltas a toda satisfacción. No en balde Cuprum, sistemáticamente, ha sido calificada por la Superintendencia de Pensiones en primer lugar en la evaluación anual que hace de la calidad de servicios (ICSA) de las AFPs.
Gracias a esa reunión, hoy puedo comentar con alguna propiedad el tema motivo de esta publicación.

Como se calcula la pensión para el primer año.

La forma vigente para calcular la pensión mensual para el primer año, es la siguiente:

P=K/ (12*CNU)
En que:
P: pensión mensual
K: capital destinado a pensión
CNU: capital necesario único

La fórmula se ve sencillísima. La complicación está en el CNU que, de por sí, su nombre no da luz alguna de que se trata. Depende del ya famoso vector de tasas (ver nota al pié), de las tablas de expectativa de vida del pensionado y sus beneficiarios de pensión, las que son variables en el tiempo, y de un factor de ajuste que permita financiar a lo menos un 30% de la pensión del RP de referencia hasta la edad de corte.

Nota: decidí omitir la definición del vector. Si lo hubiera hecho, tengo la casi certeza que quien estuviera leyendo este artículo, decidiría no seguir su cometido, por considerarlo entre kafkiano, surrealista y onírico.

A pesar de la nebulosa que rodea el cálculo del CNU, he considerado que este hecho no me inhabilita para seguir comentando el tema.
Mirando la fórmula, está claro que a mayor valor del CNU, menor será la pensión el primer año.
La lógica indica que, a medida que pasan los años, ese valor normalmente debería ir disminuyendo, por dos razones: como toma tasas de interés conservadoras, probablemente el interés real del año en curso será mayor que el supuesto y por otro lado, al año siguiente, habrá un año menos de pensión que financiar.




Presento como ha evolucionado mi CNU, el que hasta el año 2010, siguió la lógica indicada. Pero para el 2011, debido a la baja de las tasas con que se calcula, el valor subió y en consecuencia, la pensión será más baja.




Efecto del cambio en forma gráfica.



Un gráfico habla más que cien tablas.
Digamos que las tasas de interés con que se proyectan del año 2 hacia delante, es una estimación; casi una apuesta. Para el año 2011, se sugieren las siguientes tasas según el fondo que se elija y éstas dependen del organismo que las propone:

Suponiendo una tasa futura constante de 4,9% su gerida por la SP para el Fondo C, para el caso que analicé, se obtienen las siguientes proyecciones según se tome el vector de tasas que regía el año pasado o el actualmente aplicable:
El efecto es evidente: se reduce el monto de las pensiones en los primeros años para que éstas sean mayores a futuro. El dinero no se pierde; sólo se posterga su disponibilidad en el tiempo.
Mis cálculos me indican que la pensión el primer año (o sea, el presente 2011) se verá reducida entre un 9 y un 14% por el cambio que se comenta (dependerá de la situación particular de cada cual). Cuprum me indicó que calculaban una reducción entre un 10 y un 15%, cifras muy concordantes.
ESTA ES LA GRAN CONCLUSIÓN DEL ANÁLISIS.

Y hay un efecto adicional no visible a primera vista: al aumentar el CNU, se requiere un mayor capital para jubilar anticipadamente y lograr el requisito de obtener una pensión a lo menos del 70% de la renta imponible de los 10 últimos años. O sea, hoy es más difícil poder anticipar la pensión antes de los 60 años (damas) o 65 (varones).
Los cambios que se han ido introduciendo en los últimos años, parece tener un objetivo claro: mitigar el efecto que las pensiones sean demasiado bajas cuando el pensionado tiene una edad avanzada.
He incluido como referencia cual sería la renta vitalicia en este caso, considerando una tasa de interés de 3,1%, valor para nada antojadizo; es el que se utilizó en noviembre y diciembre de 2010 y que se ha mantenido fluctuando en el entorno del 3,5% durante los últimos 4 años.

Efecto de la tasa de interés en el monto de las pensiones.

Ya sabemos que las pensiones futuras dependerán de la rentabilidad real que tengan los fondos.
En el siguiente gráfico, y utilizando el sistema de cálculo vigente para el 2011, se ve el efecto si la rentabilidad real en vez de 4,9% (curva azul y que es la misma del gráfico anterior), fuera 5,8% (curva roja).
Nótese que a un interés del 4,9%, la pensión con RP cae por debajo del valor de una renta vitalicia a los 80 años, mientras que a un interés de 5,8%, dicha situación ocurre a los 85 años.
Un interés de 5,8% no me parece descabellado. Desde que se crearon los multifondos (sept.2002) hasta diciembre de 2010, con el tremendo efecto de la crisis financiera del 2008, la rentabilidad anual media del sistema para el fondo C, fue de 6,28% (dato oficial de la SP). Pero el Fondo E rentó sólo 3,86%, razón por la cual miro con poca simpatía ese fondo.
Y desde que entró en vigencia el actual sistema de pensiones (1981), la rentabilidad del Fondo C ha sido 9,25% anual.
Adjunto gráfico en que se muestran los datos para cada AFP.
Digamos finalmente que el cambio del presente año, si bien parece poco simpático en el futuro inmediato, no deja de tener una explicación plausible en una perspectiva de largo plazo.